退職金の使い道に不動産投資はアリ？ | 老後資金を作りながら老後を過ごすプラン
10年以上同じ会社に勤めていると、ふとした時に考えるのが「退職金の使い道」についてではないでしょうか。
企業によって退職金の金額は違いますが、経団連の発表によると、おおよその平均額は2,000万円だそうです。
【参考】
⇒ 2018年9月度 退職金・年金に関する実態調査結果(経団連)
2,000万円とは一見高額に思える金額ですが、生活費に加えて趣味にお金を掛けるようになったり、子供への援助をしたりで「気づいたら無くなっていた」ことが、さして珍しくはないようなのです。
本記事では、「退職金をより有意義に使うための方法として、不動産投資はどうなのか？」を考えてみたいと思います。
目次
使う・貯めるだけじゃない不動産投資は、退職金の使い道として一考の価値アリ
- 趣味や旅行
- 貯蓄
- ローンの繰り上げ返済
退職金の使い道としては、上記3通りのものがよく選ばれています。
やはり、まとまった金額のお金が一気に入ってきて、時間にもゆとりができることから、「これまで忙しくて出来なかったことや、家族と過ごせることをしたい」という人が多いようです。
しかし消費ばかりでは、貯蓄していたとしてもいずれ底を尽きてしまいます。
そこでもう1つ、退職金の使い道として検討される方法が、不動産投資です。
投資と聞くと、「失敗するのが怖い」と思われる方も多いでしょう。
ですが不動産投資は、他の投資方法に比べれば大きな損失を被りにくい、ローリスク・ロングリターンな投資方法です。
退職金を貰ったことを契機に、初めて投資用不動産を持つことについて、考えるだけ考えてみるのは十分アリだと思います。
退職金で不動産投資を始めるメリット
- 長期的リターンを比較的ローリスクで得られる
- 相続税を節税できる
【1】長期的リターンを比較的ローリスクで得られる
先述しましたが、不動産投資は数ある投資方法の中でも、ローリスク・ロングリターンという特性を持つ投資方法。
定年退職後のセカンドライフ……とは言っても、「人生100年時代」に突入したと言われる日本の現代社会において、それからの人生は思ったより長いものです。
それを考えると、長期期間型の投資である不動産投資が、役立つことが分かります。
一般的な定期預金も、退職金の運用方法として定石ですが、その金利の低さから利回りはイマイチ。
退職金が最終的に、実際に貰った金額よりも大きくなる継続的な利益を狙う場合、やはり不動産投資は有効だと言えるでしょう。
――「定年後に不動産投資を始めるのは遅すぎる」のは本当？
「定年後に不動産投資を始めたって元が取れない」と思うかもしれません。
確かに30代や40代で始めるよりも、利益率が悪いことは確かなのですが、投資用不動産を持つこと自体にメリットがあります。
このメリットについては、後の相続税についての話で詳しく取り上げましょう。
【2】相続税を節税できる
一定額以上を現金で相続すると税金が課せられて、全額相続することができなくなります。これを「相続税」と言うのは、おそらく皆さんご存知でしょう。
例えば、①2億円を現金のままで相続した場合、2億円という金額すべてに応じた税金が引かれることになります。
一方、②2億円を不動産(マンションなど)にして持っていた場合、かかる税金は2億円という資産に対してではなく、2億円で購入・運用した物件の評価に応じた税金が引かれます。
この①と②の課税の違いですが、後者(不動産に対して課せられる方)が、ずっと差し引かれる金額が少なくて済みます。
相続税は近年上がってきているため、退職金を遺産として相続・贈与する場合に、税金がかかりにくい不動産に変えておくのも1つの方法でしょう。
退職金を全額使って、投資用不動産を一括購入することは避ける
「ちょうど貰える退職金と同じくらいの金額の投資用不動産がある。ローンを組むのは面倒だし、一括で買ってしまおう！」というのはNGです。
退職金のほとんどを使ってしまうと、万が一これまでの貯蓄額以上の出費が突然必要になった際、首が回らなくなってしまいます。
それにローンがなくても、不動産の運用にはランニングコストがかかるもの。空室のリスクだってあります。
一括で投資用不動産を購入する場合は、退職金とこれまでの貯蓄を合わせ、突然の出費があっても、十分生活水準をキープしていられる価格帯の物件を選ぶ必要があるでしょう。
ちなみに、投資用不動産を融資を使って購入すると、一括現金払いでは生まれない「レバレッジ効果」が生まれます。
退職金を使った不動産投資の「成功パターン」と「失敗パターン」
ここからはより具体的に、退職金を使った不動産投資の「成功パターン」と「失敗パターン」をイメージしてみましょう。
※あくまで「仮」です。
【成功】不動産投資を始めた結果、老後の生活に気持ちのゆとりが生まれた
Aさんは保険などで家計が圧迫されている中、知人の紹介で不動産投資のことを知りました。
「退職金で不動産投資をしようと考えている」と奥様に相談したところ、「不動産投資はお金持ちがやるもの」と、初めは一蹴……。
それでも話し合っていく中で、「年金をもらいながら、貯蓄を切り崩していくだけで生活できるのかな？」という共通認識もあり、まずは無理のない新築区分マンション投資から、始めてみることになったそうです。
長いセカンドライフに対する経済的な不安感が軽減され、趣味や子どもの家族のためのお金も作れるようになりました。
いわゆる「大儲け！」という状態ではないですが、安心・ゆとりのある老後生活に手が届き、Aさんは満足したようです。
【失敗】高い家賃のマンションに高額投資！しかし現実は……
退職後に来た訪問営業で、不動産投資を知ったBさん。
紹介された投資用不動産は、貰った退職金と同額程度。ローンを組む必要がなさそうで、何よりも高い家賃収入が魅力的に写りました。
結局、「退職金を無駄遣いしていない今がチャンスですよ！」と営業マンに押し切られ、退職金として入ったお金のほとんどを、物件の一括購入に充ててみたのです。
しかし現実は、立地条件と家賃の高さが釣り合わない物件を押し付けられていて、一向に入居者がはいってきません。
物件の維持費や日々の生活費で、徐々に生活は苦しくなっていき、あと少し物件の売却先が決まるのが遅ければ、危うく破産するところでした。
破産は免れたものの、もともとあった退職金の金額からは、大きく資産が減少……。
退職金を貰った当時に思い描いていた、悠々自適な生活とは、遠ざかってしまいました。
【注意！】退職金破産は現実によくある話
上記の失敗ストーリーは、あくまで例題。
しかし実際に、ストーリーの登場人物のように、初期投資額を大きくしてしまい、その後の生活が苦しくなり、破産してしまう人もいます。
一定水準の生活を守れる投資額かどうか、冷静に考えて投資先を選ばなくてはいけません。
退職のタイミングであらわれる、あやしい営業マンには特に注意してください。
大きな利益を求めないのであれば、不動産投資は1つの効果的な「退職金の使い道」
趣味や家族との時間など、現役を退いてからやりたいこと・ほしいものは多くあるかと思います。
ただ、それらと老後生活のために、退職金を切り崩していくだけでは、もったいないのかもしれません。
不動産投資は、その性質から“すぐに・たくさん・確実に儲かることはない”ですが、老後資金を作りながら過ごしたい人にとっては、効果的な退職金の使い道の1つになり得ると思います。
もちろん、定年退職を待たずに不動産投資を始めたほうが、利益の幅は大きいです。
老後をどう過ごしたいか、資産をどう遺したいかによって、退職金の使い道は人それぞれの選択ができそうです。
知人におすすめしたいNo.1不動産投資会社（*1）が教える「オンラインマンション経営セミナー」
不動産投資の成功には、信頼できるパートナーの存在が必要不可欠です。
もしも今「不動産投資をはじめてみたいけど不安だ......」そうお考えの方がいらっしゃいましたら、グランヴァンが開催する「不動産投資セミナー」へ参加してみませんか？私たちは、お客様のサポートを追求してきた結果2016年に「紹介営業100%達成企業」（※2）となり、2019年から4年連続「知人におすすめしたい不動産投資会社No.1 」（※1）に選ばれています。
セミナーでは、
- そもそも不動産投資ってどんなもの？
- マンション経営の落とし穴とは？
- 投資を成功させる上で押さえるべきポイントは？
など、不動産投資のプロとして約20年以上蓄積してきたノウハウを惜しみなく提供していきます。セミナーは無料でオンラインなので全国どこからでもお気軽にご参加いただけます。未来のお金を作るための一歩を踏み出しましょう。
*1 日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要：2022年2月期_サイトイメージ調査 *2「新たにご購入いただく方が、既存のオーナー様・知人の方からの紹介、もしくは知人の方」を紹介営業と定義しています。2016年6月～2019年6月に100％を達成
